Cómo empezar a ahorrar en dólares con poca plata

Empezar chico sirve

Una de las razones más comunes para no ahorrar es pensar que con lo que sobra no vale la pena. Es al revés: los primeros meses no importan por el monto, sino porque arman un hábito. Una persona que aparta poco pero todos los meses termina juntando más que otra que espera el mes ideal para apartar mucho, porque el mes ideal casi nunca llega.

Además, el ahorro chico y constante tiene una ventaja que se ve con los años: si lo dejás rindiendo, los intereses también generan intereses. Al principio el efecto es mínimo; con el tiempo se nota. La calculadora de ahorro mensual muestra cuánto juntás con lo que puedas apartar.

El método: pagate primero

La forma más efectiva de ahorrar no depende de la fuerza de voluntad. Depende del orden:

1. Elegí un monto que puedas sostener. Mejor uno chico que mantengas todos los meses que uno grande que abandones al tercero.
2. Elegí un día fijo: el día que cobrás, o el siguiente.
3. Separá ese monto antes de gastar. Lo que queda es lo que tenés para el mes. Si esperás a fin de mes para ver qué sobró, casi nunca sobra.
4. Automatizalo si podés. Algunas apps y bancos permiten programar una compra o una transferencia mensual. Lo que no depende de acordarte, se cumple.

Comprar siempre el mismo día, sin mirar la cotización, tiene otra ventaja: no tenés que adivinar el mejor momento. Algunos meses vas a comprar más caro y otros más barato, y el precio promedio se va equilibrando. Intentar acertar el día justo es la forma más rápida de postergar.

Dónde comprar los dólares

Hoy las personas pueden comprar dólares oficiales desde el homebanking o la app de su banco, sin el viejo cupo mensual. También se pueden comprar en algunas billeteras y apps de inversión.

• Compará la cotización de venta entre tu banco y otras opciones. La diferencia entre lo que te cobran por comprar y lo que te pagarían si vendieras es un costo que no se ve, y varía entre entidades.
• Comprá por canales formales. Comprar en la calle o a un desconocido suma riesgos: billetes falsos, estafas, y plata que después no podés justificar.
• Dejalos en una cuenta a tu nombre. Si los compraste en el banco, ya quedan en tu caja de ahorro en dólares.

Primero, un fondo para imprevistos

Antes de pensar en dónde rinde más, conviene armar un colchón para lo inesperado: un arreglo, una mudanza, un mes sin ingresos. La regla es que tiene que estar disponible en el día, sin vender nada ni esperar un vencimiento.

Para eso sirven opciones que rinden poco pero se sacan cuando quieras:

• una cuenta remunerada en dólares, que hoy paga entre anual como referencia, según dónde y con qué condiciones;
• un fondo money market en dólares, que rinde entre y se rescata en el día o en 24 horas. Lo explicamos en la guía de money market.

Cuánto tiene que tener ese fondo depende de tus gastos y de qué tan estables son tus ingresos. Lo habitual es pensarlo en meses de gastos.

Después: hacer que rinda

Con el fondo de imprevistos armado, lo que sigas ahorrando puede ir a opciones que rinden un poco más a cambio de inmovilizar la plata o aceptar que el precio se mueva:

Con montos chicos, fijate en los mínimos y las comisiones: algunas opciones piden un monto mínimo para entrar, y una comisión fija pesa mucho sobre una compra chica. A veces conviene juntar unos meses en un fondo que se saque en el día y recién después pasar a otra opción.

Un plan para los primeros seis meses

Si nunca ahorraste de forma constante, este orden ayuda a que el hábito se sostenga:

• Mes 1. Elegí el monto y el día. Abrí la caja de ahorro en dólares si no tenés. Hacé la primera compra, aunque sea chica.
• Meses 2 y 3. Repetí sin cambiar nada. Si algún mes no llegaste, no compenses comprando el doble: seguí con el monto normal el mes siguiente.
• Mes 4. Mirá cómo te fue. Si te sobró sin esfuerzo, subí un poco el monto. Si te costó, bajalo. El objetivo es que sea sostenible.
• Meses 5 y 6. Con algo ya juntado, pasalo a una opción que rinda y que puedas sacar en el día. A partir de acá, lo nuevo que compres puede ir directo ahí.

Anotá cuánto llevás juntado cada mes. Ver el número crecer es de las cosas que más ayudan a seguir.

Errores comunes

• Esperar a que sobre. Separá primero, gastá después.
• Querer comprar en el mejor día. Nadie lo sabe de antemano. El día fijo le gana a la adivinanza.
• Tocar el ahorro para gastos comunes. Si pasa seguido, el monto elegido es demasiado alto: bajalo, pero no lo abandones.
• Dejar todo quieto. Los dólares sin rendir pierden un poco de poder de compra cada año. Lo explicamos en cuánto pierden tus dólares guardados.
• Poner el fondo de imprevistos en algo que no se puede sacar. Un plazo fijo largo no sirve para una urgencia.

Si no sabés por dónde empezar, el test de 5 preguntas te da un punto de partida según tu situación.